【编译/观察者网 周远方】美国银行股按常规敞开了美股新财报季的前奏。不过，本年的信号很清晰：这次阑珊将会很糟糕。
面临最需求假贷周转的小企业和顾客，放债人们——从银行巨子到小贷渠道，都扎紧了口袋。
《华尔街日报》报导截图
当地时间4月14日，最早发布成绩的摩根大通（JPMorgan Chase & Co.）和富国银行（Wells Fargo & Co.）均呈现了赢利大幅下滑的情况，最直接的原因是两家银行都留出了数十亿美元的额定资金用于应对很多客户违约。
别的，美联储上月接连两次降息，将联邦基金利率降至零的行为，也让整个银行业面临着金融危机以来最严峻的应战。
其间，摩根大通净利28.7亿美元，较上年同期的91.8亿美元下降69%，每股盈余0.78美元，低于FactSet查询分析师猜测的2.16美元。营收下降3%，至282.5亿美元，低于分析师此前猜测的295.5亿美元。
别的，富国银行净利6.53亿美元，较上年同期的58.6亿美元下降了89%，每股盈余1美分，低于分析师38美分的预期。富国银行营收下降18%，至177.2亿美元。这一数字低于分析师194亿美元的预期。
股价上，摩根大通和富国银行跌幅分别为2.74%、3.98%。
“人们被吓到了，想要保证现金流”
摩根大通首席执行官詹姆斯·戴蒙（James Dimon）表明：“事态发作了如此巨大的改变，此前没有一点模型模拟过这样的情况。”
疫情带来的突发情况的确使一些银行事务在本季度的确呈现暂时的激增。企业客户纷繁囤积现金，从银行提取信贷额度，然后存入存款账户。
在企业告贷的推进下，两家银行的告贷事务均添加了6%，告贷总额初次打破1万亿美元。动乱的股市也使摩根大通的买卖收入添加了32%，股票和固定收益都有所添加。
“人们很快就被吓到了，每个人都想要保证自己具有现金流。”戴蒙在承受记者电话采访时说。
摩根大通和富国银行是榜首批发布榜首季度成绩的美国大型银行，成为美国一季度全体经济的风向标。这两家银行都没有呈现“坏账潮”现象，但正在为此做准备，由于经济很或许会进一步堕入阑珊，已有数百万人处于赋闲情况。
在疫情迸发前，许多美国人现已负债累累，由于工资水平多年未见添加，信誉卡、汽车告贷和学生告贷都达到了创纪录的水平。
多年来，银行运用一切的顾客开销和假贷来获取巨额赢利，现在，近1700万美国人在曩昔三周内请求了赋闲救助，约200万房主付出月供困难。
摩根大通第二季额定拨备68亿美元用于对冲消费告贷的潜在坏帐。这使其坏账准备金总额达到了82.9亿美元，超过了该行2010年次贷危机后被《多德-弗兰克法案》强行规则的数额。
美国在2008-2009年金融危机之后对银行监管趋严，为避免银行业系统性危险再次迸发，2010年7月出台了《多德-弗兰克法案》。依照规则，美联储每年都要对各家大型银行进行压力测验查核，导致银行对企业告贷审阅收紧。该法案在特朗普2017年上台后被逐步批改放松。
但摩根大通正告称，即便是如此高的准备金率，或许也无法敷衍当时的情况。
摩根大通表明，上述坏账准备金率在某些特定的程度上是根据这样一种假定，即美国第二季度国内生产总值（GDP）年率萎缩25%，赋闲率升至10%以上。但摩根大通的经济学家最近批改猜测称，估计二季度GDP年率将下降40%，赋闲率将升至20%。
富国银行（Wells Fargo）相同表明，第二季将额定拨备约30亿美元，用于顾客和商业部门的潜在坏账。这使其坏账准备金总额增至38.3亿美元。
"咱们不知道疫情有怎样的时间表，也不知道经济将以多快的速度复苏，"富国银行首席执行官查尔斯·沙夫（Charles Scharf）表明，“咱们所知道的便是，阑珊是实在的。”
这两家银行都许诺协助堕入困境的告贷人和小企业，比方革除滞纳金或答应他们暂停付出月供。政府向企业发放纾困资金也经过这些银行进行，但关于或许赋闲的工人和或许封闭数月的小企业来说，这些办法或许还不行。
财报显现，这两家银行客户的信誉卡开销都现已有所下降。摩根大通表明，大都客户在4月1日之前还在继续运用信誉卡付出，但在曩昔两周，拖欠信誉卡应还款的客户有所添加。
富国银行表明，客户们已请求推延100多万美元的还款，其间大部分是典当告贷和汽车告贷。
此外，银行和其他放贷组织也开端收紧告贷批阅规范，尤其是针对新客户。这在某种程度上预示着许多人在最需求信贷周转的时分，很难取得信贷。
“对疫情中最困难的人扎紧了钱袋”
《华尔街日报》报导截图
《华尔街日报》3月28日具体报导了银行在危机时反而收紧中小企业告贷的情况：银行和网贷组织开端收紧对顾客和小企业发放告贷的批阅规范，这在某种程度上预示着许多最需求信贷个人和企业很难取得信贷。
包含摩根大通、美国银行、榜首本钱（Capital One Financial Corp.）和西班牙国家银行（Santander Consumer USA Holdings Inc.）等美国大型银行和组织正在从头评价和批改某些告贷规范。他们正在计削减对信誉评分较低的顾客的批阅、要求更多的收入证明文件、下降新信誉卡额度等办法。
美国运通（American Express Co.）现已缩减对小企业的融资规划。美国移动付出公司Square Inc.和小企业网贷渠道On Deck Capital Inc.本周表明，它们也将采纳这些办法。
On Deck合伙人科伊尔（Debbie Coyle）说，上星期，公司告诉科罗拉多州贝索德（Berthoud）的一家小型汽车运送公司，其年利率为24.9%的3.5万美元最高信誉额度已被暂停，这家小公司自2017年以来就不时动用这笔信誉额度，在本年2月初，他们被要求付清一切未偿余额。
小企业网贷渠道Fundera Inc.赫克特（Jared Hecht）表明，约有六家协作银行暂停了新的信贷延期。“在这种环境下，放贷组织底子不知道怎么评价危险，”赫克特说，“现在没有模型能够供给猜测，假如我借出1美元，我究竟能不能得到归还？”
该公司中止向电影院、酒店和夜总会发放新的告贷。该公司在最近一份监管文件中表明，还将“大幅收紧典当规范”。
赋闲率正在上升，潜在的经济阑珊也将导致告贷违约率飙升，银行和渠道的这些行动充其量仅仅暂时缓解危险，充其量六年多的信贷宽松周期完毕。
但信誉卡和个人贷是另一回事，由于这通常是无担保的，这在某种程度上预示着假如告贷人违约，告贷人简直无法追索，并且这种告贷或许是人们在资金紧张时决议违约的首选。
关于服务员和酒店职工这种危在旦夕的低收入职工来说，这种改变或许是最苦楚的。一些告贷组织现已注意到，有顾客一起在几家金融组织请求告贷。
更糟糕的是，在疫情大盛行之前，许多美国人现已信誉透支了，在曩昔的十年里，收入没有明显添加，日子本钱却继续飙升，他们早已开端运用信誉卡、汽车告贷和学生告贷。
假贷沙龙（LendingClub Corp.）是最大的个人告贷供给商之一。该公司上星期表明，将削减初次请求告贷的同意数量，要求更多地核实收入和工作情况，并下降对“高危险假贷者”的同意率。
该公司3月在一份提交给监管组织的文件中表明：“与这一时期的许多其它企业相同，咱们专心于留住咱们质量最好的那些客户。”
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