每经记者 张寿林 每经修改 廖丹
行远登高，悉起肤寸。离开了细节和一线，诠释容易便走向了“超现实主义”，评论声昂扬，而现实往往更加错综复杂。一线细节如此重要，但又如此稀缺，尤其是在这个信息快餐化、廉价化的年代。
《每日经济新闻》记者（下称“NBD”）近来深度对话中部某省联社信贷管理部负责人（下称“信贷负责人”），稀有呈现当时金融系统最末端的工作细节。在这位信贷负责人的亲述中，一幕幕当地法人金融组织竞合的生态画面逐步打开。
“连贫困户借款，咱们农商银行都给他，并且给的是信誉借款，还有什么样的客户借款，咱们不能给他？”这位信贷负责人说，村庄商业银行或许说村庄信誉社，由于服务有区域约束，客户经理一天到晚，都是在村庄和这些非公有制企业、农业主体打交道，不存在不肯贷、不敢贷的问题。
农信社不存在不敢贷、不肯贷问题
不经意间，“不敢贷、不肯贷”的标语已晋级为“不敢贷、不肯贷、不会贷、不易贷”了，“四不贷”被商场热议，而在普惠金融一线，真实情况终究怎样？
NBD：曩昔关于非公有制企业和小微企业，银行存在不敢贷、不肯贷的问题，近期传闻这些现象在继续改进，详细是怎样做到的？
信贷负责人：这个提法，对股份制银行、国有大型商业银行能够用，可是关于全国的村庄商业银行或许村庄信誉社来说，我觉得是一个很淡化的概念。
为什么？村庄商业银行或许说村庄信誉社，对他服务的客户，由于有区域约束，不存在不肯意贷、不敢贷的问题。关键问题是什么？这个客户要契合借款的根本条件，包含他有民事行为才能等等。
在这个前提下，假如在村庄商业银行或许说村庄信誉社都不到借款，能够这么说，在其他任何一家银行，都不能贷到款。由于咱们的借款条件跟当地情况是结合在一同的。
村庄商业银行、村庄信誉社，是敢贷、愿贷、能贷！为什么能到达这三条？由于咱们的组织网点建造到了村庄，咱们的客户经理一天到晚都是在村庄和这些非公有制企业、村庄新式业态的主体在打交道。咱们对他们是了解最深的。
关于这些客户，假如在农商行、农信社都借不到借款，那能够说，他就连根本的借款条件都不契合，或许是盲目地做一些不契合实践的高危险项目。
作为银行来说，一方面要给他借款，更重要的是，还要协助客户把控危险。比如我这个客户想养猪，他一激动：啊，这个养猪能挣多少多少钱，我不能就立马给他借款，我知道非洲猪瘟还没有衰退，我现在给他借款，一旦染上非洲猪瘟，后边问题就来了，到时候还不了借款，就害了他。
所以说，银行不是为了借款而借款，而是要和客户一同，一起协助他把控危险。所以村庄信誉社、村庄商业银行的优势就在这儿，和“三农”尤其是农业种粮大户、协作社等农业主体紧密结合在一同。
NBD：但咱们一向在说，对非公有制企业、小微企业借款是很难的工作。
信贷负责人：我在一线做，我知道其实不难。你看，这一个茶杯，这儿面的水现已装了80%，还有20%空着，也便是还有20%的客户没有取得借款。取得借款的，他不觉得难，只要没有贷到款或许贷得很少的，他叫难，这占到20%。
这样的一个问题要客观地剖析，不能仅仅找银行的原因，也需求找企业自身的原因，假如原因首要在于企业自身，根本上能够说，百分之百他的财务目标很差。他没有还款才能，再有还款愿望也不可。
融资难、融资贵是一个国际性问题，这中心，要从两边一起应对的视点来考虑。关于银行来说，现在选不到好的客户，包含关于不契合条件的客户，有时候银行冒一点危险，都去给这个客户借款。所以我说，连贫困户借款农商银行都给他，并且给的是信誉借款，还有什么样的客户借款咱们不能给他。
并且全国85%以上的扶贫小额信贷都是农商行、村庄信誉社给的。连贫困户这样大危险的客户都给了，可想而知，在村庄略微有一点开展愿望、开展才能、还款才能的，能不给吗？
大行借款下沉，农信社客户“搬迁”
近两年间，国有大型商业银行事务方向呈现较大调整，把支撑非公有制企业、小微企业作为最重要的使命之一，事务向中小微商场下沉。这一动作带来的商场格式改变好像少有人重视，但当地中小金融组织却有着切肤感触。
在农商行、农信社人眼里，国有大型商业银行“前进”中小微企业商场又是怎样的一个行为？
NBD：国有大型商业银行有目标要求，本年要确保小微企业借款增加30%以上。请问农商银行也有相应目标要求吗？
信贷负责人：客观地说，国有大行普惠金融借款的下沉，对当地法人组织包含农商行、农信社、城商行都是一个非常大的压力，由于四大行许诺小微企业借款要增加30%。那这些客户，曩昔他们没有做，现在却要做。怎样做，怎样完成增加？就必须在价格、授信的条件上放宽。
所以本年初到现在，国有大型商业银行下沉今后，从咱们中心汲取了许多的客户到他们那里去了。客户搬迁了。
汲取的手法，中心一点便是放松借款条件、下降借款利率，大部分便是基准利率。他不计本钱，原来是4.35%，这一次LPR调整后，降了10个点，现在4.25%（注：对话时的利率）。
咱们感觉到，当地法人组织面临这种来势汹汹的30%的许诺，压力是很大的。就这么两年，他一给基准利率，我的客户就走了，都是我的好的客户。咱们农商银行资金本钱很高，基准利率这种压力下，我要生计……
NBD：你们给多高的利率？
信贷负责人：咱们村庄、城乡、城商这三块，客户集体的价格都不相同。城商这一块，咱们都同台竞赛，所以价格趋于类似，动摇很小。村庄这一块，竞赛小一点，或许相对高一点。便是这么一个概念。
咱们对借款利率的定价是多个方面的。第一个是客户自身的资信情况，跟咱们协作时间长，并且很讲信誉，自动地本钱就往下调，这是有定价系统的。
第二是和担保抵押物有关。有有用的担保，价格略微底一点点。可是不垂青这一点，更垂青第一点，客户自身一向的信誉情况。
当然，特定的信誉类借款客户在外，像扶贫小额信誉借款客户、大学生助学借款客户，都是基准利率，国家都是这么规则的。
所以说，在农商行、农信社贷不到借款，到哪里去都贷不到借款了。
NBD：大行借款下沉后，当地普惠金融应该做得更充沛了吧？
信贷负责人：从当地来看，大行新增的借款客户，和咱们丢失的客户，绝大多数都是适当的，仅仅把价格降下来了。客户或许暂时从本钱上取得一些优点，可是从长远来看，由于他不是一个安稳的客户，从定价系统上来说，今后他再回来，借款本钱或许不再是之前那么低了。
NBD：大行价格这么低，能赚钱吗？
信贷负责人：大行的本钱比咱们低得多。由于咱们在每一个城镇、每一个村，有这么多的网点在下面，这么多客户经理在村庄，出产所带来的本钱、运营本钱、人员本钱都高。
这是一方面，第二便是资金本钱高，村庄绝大部分老百姓喜爱定时存款，咱们的存款超越80%是定时存款，城里的有几个存定时？
所以，咱们做许多事务，不赚钱，倒贴，可是不做不可。
就像金融扶贫，扶贫借款利率4.35%，我自身的本钱，包含资金本钱、人员本钱、运营本钱，加在一同将近4%。假如这笔借款不还了，那根本不赚钱。
并且，咱们不良率比其他股份制银行、国有大型商业银行高。高就正常了，由于我服务的目标便是三农客户，他们抗危险才能很弱。咱们的不良要是很低，便是在造假。
