信用卡已成为各家银行“大零售”主阵地，到去年底信用卡发卡量已至9.7亿张。
“种种迹象表明，信用卡职业已进入下半场。”招商银行信用卡中心总经理刘加隆对21世纪经济报导记者表明，现阶段传统的增加形式开端遭受瓶颈，内外部局势更加杂乱让信用卡职业面临许多不确定性，其竞赛形式和增加规则正发作根本性改变。
据21世纪经济报导记者计算，8家发表数据的上市银行中，新增发卡量多为数百万张，仅农行打破1000万张，有7家银行信用卡借款不良率上升。
信用卡的下半场，业界的挑选是场景化，但场景怎么建立？
刘加隆的挑选是再战内容和电商，他以为APP是下半场的要害，他将原信用卡APP打构成一个独立的日子类APP，经过内容生态、质量电商、轿车日子三个维度，完成新的获客增加。
信用卡“下半场”四大特征
刘加隆以为，信用卡的下半场首要存在四个特征：一是，越来越多的持牌和非持牌运营者涌入，运营环境发作改变。
二是，信用卡职业面临严监管、职业危险倒逼压力。在经济下行压力之下，企业运营危险向个人传导，P2P爆雷等危险传导至持牌金融组织。
特别是，为防备潜在危险，监管部门提出信用卡“刚性扣减”要求：银行授信批阅和额度调整时，要在本行核定的总授信额度基础上扣减申请人在他行已获累计信用卡的授信总额。
“持牌金融组织一致授信视图已初具成效，但现在非持牌组织没有归入，预期未来归入‘刚性扣减’后，信用卡将在一个相对固定的空间内打开服务体会的竞赛。”刘加隆以为。
三是，信用卡正在从增量商场进入存量商场，增加规则发作了根本性改变。
其表现为，我国人均持卡量或被高估。中、美人均持卡数量分别是0.7张、3.2张，看上去距离非常大，但该数据有两个问题并没有被考量：从分母看，中美城镇化不同，我国农业人口占比41%，远高于美国的18%，导致分母被高估。从分子看，花呗、白条、微粒贷、P2P网贷等替代型的“类信用卡”产品大量出现。因而，信用卡职业浸透率或许被轻视，这个职业的竞赛剧烈程度，或许超越现有的认知和幻想。
四是，信用卡竞赛形式被重塑，传统以金融为中心的单一维度商业形式无法为客户发明更多价值。互联网头部途径依托场景和流量优势跨界布局，并快速浸透个人消费信贷事务，对信用卡客户维系和财物运营构成冲击。互联网巨子经过线上线下的场景独占，重塑了人们的付出习气，使银行在付出场景中逐步被后台化。一起，受限于传统运营形式，各家银行的信用卡事务产品、营销等方面严峻同质化，竞赛日益加剧，亟待寻求新的事务形式。
在此情况下，刘加隆以为，信用卡用户增加盈利消失，“跑马圈地”的规划扩张路途不再适用，信用卡的上半场已然完结。
APP重构与用户衔接
面临危机，银行应怎么革新？
一个答案是依据金融科技，但不再局限于金融，渐渐扩展到日常消费。
刘加隆表明，APP是下半场重构与用户衔接的要害，招行方案把原信用卡APP“掌上日子”打造为一个独立的日子类APP。
依据银行财报，到2019年6月末，招行两个APP月活泼用户（MAU）达8511.11万户。其间，招商银行APP累计用户数9275.80 万户，借记卡数字化获客占比提升至25.78%；掌上日子APP累计用户数达8083.94万户，信用卡数字化获客占比提升至 62.65%。
作为对标，其他银行也在发力APP。到2019年6月末，交通银行手机银行注册客户数超7973万户，较上年底增加7.54%。安全口袋银行APP注册客户数 7431.93万户，较上年底增加19.4%，MAU为2835.13万户，较上年底增加9.5%。中信银行手机银行客户数4115.71万户，较上年底增加 29.53%，MAU为924.86万户，同比增加34.38%。
“现在（信用卡转型）是最恰当的机遇。”刘加隆说，“咱们（招行）有6000万中产阶级的信用卡用户，超越1.2亿的零售客户。谁能够找到他们，每个月发作最少一次衔接？信用卡能够。”
在“大零售”转型中，因为较高净值客户透支需求不高，部分银行的战略是将途径下沉，获取较高财物定价的客户，其结果是信用卡危险水平被拉升。
刘加隆以为：“许多银行测验去做更高收益客户。但在经济向好环境下，这部分（较高净值）客户的奉献被忽略了；在经济下行周期，这部分客户的安全安稳特性，会对危险起到重要的对冲效果。”
银行再战电商
刘加隆表明，APP将把内容场景放在中心方位，经过内容建立一个进口，将“人、文、货”经过体系进行联系重组，然后构成消费驱动。
“咱们将这样的改变作为下半场的最优解。”刘加隆说，内容源分为两部分，80%是各细分范畴的头部媒体及KOL；20%是没有被流量开掘的优质原创内容，未来会逐步完成份额平衡。
刘加隆表明，招行信用卡是“双品牌”战略，行将掌上日子APP与信用卡分隔，从头整合，将内容和电商作为发力点。
另一个方向是，银行系再战电商。
早在2012年，建行就推出银职业首个电商途径“善融商务”，尔后多家大行、股份行相继跟进。但银行系电商开展并不顺畅，多家银行不久封闭了信用卡网上分期商城。
刘加隆表明，消费晋级、消费降级的一起，“别的一个趋势刚开端，人们愿意为某个有价值的观念花钱。”互联网日子类APP依据广告，“但当卡活泼度上升后，金融模型里就有了收入，这是彻底不同的商业形式。”
招商银行信用卡中心相关负责人表明，招行电商的内在有两项：一是，将原面向不同客户的积分商城、分期商城等整组成一个商城；二是，开发新的电商体系，处理配送等问题，但现在不会进入物流职业。别的，本年将50多人的分期电商团队扩充到100多人。
